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「宏海配资」负债端压力犹存 民营银行“高息吸

 2019-10-27 15:17 作者:admin 次浏览

最近,《中国经营报(博客,微博)》记者在几个互联网流量平台上发现,几家私人银行存款产品的利率超过了5%,甚至超过了银行股权管理产品的收益。同一时期。

记者在采访中了解到,目前私人银行由于商业范围狭窄,业务类型独特,基本客户少,因此存款增长仍然疲弱,因此“价格优势”已成为存储工具。高性能产品可以持续一段时间。然而,值得注意的是私人银行如何“高利率”平衡资产和负债之间的关系,以及它们是否会对其债务的流动性施加压力。

此外,商业私人银行模式的现状可能会发生变化。随着私人银行业务团队的不断发展,政策逐渐被引入以支持其发展。其中,私营试点“试点在注册城市开设新的分店和分支机构”也将对当前私人银行的债务模式产生一定的影响。

回报收益超过5%

在不久的将来,私人银行存款产品推荐多个“大屏幕”互联网流量平台。例如,在注册了Jingdong财务应用程序之后,记者发现在“新手优先”栏目中推荐了5种产品,其中4种产品与私人银行产品有关,利率为3%。管道分别超过5%:蓝海银行5年储蓄存款率为5.3%,Yilian银行601607年综合利率(Yilian Zhicun-Li Tinli夏季)可达到5.68%,商业银行存款(客户存款)利率利息是5.35%此外,在Jingdong应用程序的“银行服务选择”中,5项主要的“产品建议”是所有私营银行,包括晋城银行、蓝海银行、新互联网银行、中邦银行和Merchant银行。其中四个是五年储蓄存款,最高利率为5.00%;在损益表中列出的前五家公司是私人银行,其中包括1亿银团银行产品,2个蓝海银行产品,1个客户银行产品和1个中国银行产品,均为五年利率介于4.95%至5.68%之间;“前五名中,其余四家为私人银行,天津海洋农业银行除外,包括蓝海银行,振兴银行,沃顿银行和各州银行,上述存款的最高利率为5.00%。根据平台推荐的其他类型银行,廊坊银行提供产品。从长期来看,五年内存款利率为4.75%,浙江商业银行三年内存款利率为4.26%。银行存款的一些产品私营公司的收入已超过金融产品。根据普益监测数据显示,净值化转型推进一年半,预期收益型银行理财产品的预期年化收益率缓慢下行,逐步在4%附近收敛;同时,固定收益类净值型理财产品的业绩比较基准在4.5%~5.3%区间波动,伴随净值化转型的深入,银行理财收益将逐步企稳。基于此,普益标准研究员赵璐表示:“民营银行存款产品高于理财产品的现象或将持续,但差距将收窄。”

关于民营银行多款存款产品被“热推”现象,赵璐表示:“民营银行因经营范围狭窄、业务类型单一、存款增长乏力、基础客群少等原因,为提升其存款规模,获取长期稳定的负债资金,通常以‘价格战’为竞争切入点,通过具有竞争力的收益来吸引客户,拓展存款规模。”

同样,麻袋研究院高级研究员王诗强认为:“民营银行业务发展很快,特别是小微企业及个人信贷业务,但是线下分支机构有限,吸储较难。因此,只能通过发行较高利率存款产品吸引客户投资。”

对于存款产品利率定价、设计考量等问题,亿联银行方面认为:“在互联网平台的多款存款产品获得广大客户的认可,和产品本身的灵活性、安全性、收益性与客户实际需求高度匹配是分不开的。”

在产品定价方面,该行表示,始终坚守市场利率定价自律公约的要求:“鉴于民营银行物理网点少、品牌优势不明显等劣势,负债端业务拓展一直难度较大,在经过充分的市场调研后,亿联银行采取在同类型产品中适当保持价格优势的策略。通过创新传统的储蓄存款方式,使得存款成本可控,降低了实际的资金成本,也有效提升客户最终收益。例如目前我行在京东金融在售的亿联智存(利添利盛夏款)产品满期复合利率虽然超过5%,但基于该产品为五年期长期存款,而且采用复合利率的创新模式,使该产品保持了较低的底层资金成本;另外,该产品提前支取将靠档计息,也能很好地满足客户对产品的流动性需求。而且,产品在存款保险保护范围内,因此具有很强的市场竞争优势。”

而关于民营银行如何平衡资产与负债的关系,业内人士认为,民营银行面对的客户主要为传统商业银行无法触及的“长尾客户”,贷款利率一般高于传统商业银行利率,目前看不存在资产端收益无法覆盖负债的情况。

同样,王诗强表示:“民营银行发行高利率存款产品必然会增加融资成本,但是小微企业及个人信贷等零售业务收入较高,再加上线上运营,节省了大量门面租金及人力成本,因此,完全可以覆盖融资成本的增加。至于负债流动性压力是否增加要结合企业的具体情况具体分析,部分银行发行的存款产品期限较长,负债流动性压力不是很大。”

不过,赵璐认为,对于投资者而言,一方面应充分了解银行机构、产品要素,充分把控产品风险与机构经营风险,选择与自身需求与预期相匹配的产品;另一方面,部分存款产品年化收益与持有时间挂钩,若在产品到期前赎回,可能存在收益“打折力度大”的情况,因此,投资者需在安全性、流动性、收益性之间寻求平衡。

轻资产模式仍是方向

今年是民营银行试点以来的第五个年头。除负债外,民营银行在发展的过程中也面临着其他挑战,实际上,和传统的中小银行一样,其也面临着科技和人们生活方式变化带来的种种挑战。记者在采访中了解到,目前民营银行发展的主要突围方向仍为拓宽负债端渠道,提高资产端风控质量以及利用科技走差异化的轻资产路线。

“民营银行普遍底子薄、存款少,与传统商业银行相比,存在系统、风控、团队等多方先天弱势。民营银行想要‘突出重围’必须依托科技走差异化的道路。” 东部地区某民营银行内部人士表示,“在报备或者有授权的情况下,才敢试水新业务。”

亿联银行方面表示,该行从成立之日就以“数字银行”为定位,应用大数据、云计算、人工智能等科技创新手段,支撑线上业务的开展。同时,正是由于线上业务节省了大量的固定资产和低效人工成本投入,才更有利于银行让利于客户,提升竞争力。

此外,有消息称,未来民营银行“一行一点”将可能有所突破。2018年10月,银保监会发布的《关于深化民营银行相关改革的试点的意见》指出,允许民营银行试点资产证券化业务、试点股权激励和员工持股计划、试点在注册地城市开设新的网点和分支机构,预计将于2019年落地实施。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,应适度放宽民营银行经营区域限制,取消“一行一点”要求,支持和鼓励民营银行在一定区域内逐步增设分支机构和网点,进一步激活民营银行发展活力和服务张力,为民营企业提供充分竞争的金融服务市场。

股票配资注意

关于“网点限制”的开放,会对民营银行负债业务及发展模式带来哪些影响,王诗强认为:“如果监管政策放开‘一行一点’限制,有利于民营银行开设线下门店,吸引更多客户开户、办理业务。但是,在全国绝大部分商业银行都在收缩线下门店的情况下,即使放开‘一行一点’限制,民营银行大规模开设分支机构的概率依然较小,顶多重点城市进行布局,更加倾向于线上轻资产模式,控制运营成本以及运营风险。”


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